3分钟搞明白你需不需要个人养老金（说人话版本）
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3分钟搞明白你需不需要个人养老金（说人话版本）
3分钟搞明白你需不需要个人养老金（说人话版本）
飞书用户69952024年1月4日修改
关于个人养老金，很多人的认知都是错的。哪怕在极力宣传个人养老金的很多人，认知也不到位。
这句话是真心感慨，不是标题党。
本文内容为政策概述，时效性仅限于成文时的国家政策，后续政策是否变动并非本文讨论话题。
本文仅供个人学习参考，不构成任何投资理财建议，请谨慎决策。
1.
个人养老金是什么？
💡
你可以简单粗暴地理解为：开通个人养老金账户 ≈ 开通了一个「特殊」的「银行账户」
如果你对银行业务也不了解，再简单粗暴一点：≈ 办了一张「特殊」的「银行储蓄卡」
特殊之处主要是以下三点：
1.
往里放钱：每年最多只能放12000元，注意不是每年必须放那么多，限额内想放多少就放多少。
2.
往外拿钱：通常情况下，只能等退休了才能往外拿钱，退休之前拿不出来。
3.
暂不征税：放进去的这笔钱暂不征税，少交税，多省钱（未来取出时3%递延纳税）。
💡
结合以上三点，你很容易能理解个人养老金的用意：国家用「免税」来吸引个人在年轻时就尽早关注未来的养老问题，鼓励年轻人每年通过「个人养老金账户」锁定一笔钱，专门用于退休后的养老生活。
可以简单粗暴地理解为：往这个账户里存钱，国家直接送钱给你。存的多，送的多。
你可能会说，免税听起来挺不错的，但是这笔钱放在个人养老金账户里面几十年不能用，听起来又挺坑的。
工资存银行还给利息呢，个人养老金账户能给利息吗？当然可以有！
💡
但要注意的是：不是个人养老金账户直接给利息，而是你可以将预先已经放到「个人养老金账户」里的钱转去存银行「定期存款」。不过操作非常简单，和你把钱从工资卡里转去定期存款，逻辑是一样的。
这么一来，免税也拿到了，利息也拿到了，相比自己存银行，稳赚不赔。
唯一的缺点是这笔钱短期内拿不出来了，呜呜呜。不过换个思路倒也不完全是缺点，起码钱（被迫）存下来了，自己存银行倒是能取出来，但说不定就哪天一时冲动，忍不住取出来给花了🤣
💡
当然，如果你不满足于存银行，国家也给了你其他选项：银行理财、商业养老保险、公募基金。
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银行理财：就是银行里买的理财产品，注意不是储蓄存款，虽然会写利率，但是不保本保息。
•
商业养老保险：相对来说是最安全的投资方式，但记得注意看产品介绍细节，买合适的保险。
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公募基金：就是常说的股票基金里的基金，存在一定投资风险。
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理论上，如果你相信整体市场的长期走向，长期定投公募基金的收益会比其他几个选项要好，但实操中谁也不知道整体市场和基金管理会发生什么，没有人能保证基金收益。
此外存在风险的投资需要有准确认知和稳定心态，比如去年很多基金受市场影响亏损10%，很多人心态崩了觉得个人养老金都是骗人的。实际上这说明对个人养老金和基金的认知都不正确。
如果你不想冒风险，只是想「有确定性地」存点养老钱，建议选择「商业养老保险」或「储蓄存款」。
如果你看不上保险和存款，想选基金理财，无所谓风险，那你肯定不需要建议🤪
2.
你是否需要个人养老金？
上述内容已经将个人养老金的优点和缺点介绍得很明白了。作为一个“特殊账户”，最大的优点是存入个人养老金账户的钱可以暂时免征个人所得税，最大的缺点是存入个人养老金账户的钱会被长期锁定至退休。其实缺点倒也算不上“缺点”，毕竟个人养老金是养老金，如果你本身就希望存一笔钱为养老做准备，长期锁定对你毫无影响。
💡
所以是否需要个人养老金，最核心的是判断自己是否有「从现在开始」就开始为「退休后养老」做物质储备的「意愿和能力」。
个人养老金首先是养老金，其次才是可以减轻税负的方式。
虽然“免税/税惠”很吸引人，是个人养老金最大的优点，但是并非个人养老金的重点：是否要缴存个人养老金，应该结合自己对养老的认知（目前是否要考虑养老问题/未来能够靠什么养老）、对理财的规划（现有余钱是否有更好的增值/投资途径）和中短期内的经济情况（是否有一定抗风险能力/是否有余钱考虑养老）等多方面综合考虑。
当然，考虑到人均预期寿命不断提高、出生率下降等社会大背景，人口老龄化无可避免地将随着我们这一代人步入中老年到达顶峰，养老问题确实需要被更多人重视。
💡
总的来说，如果你没有强烈怀疑自己活不到人均预期寿命，短期内没有急需钱的重大事项（不至于因为缺了存进去的几千块钱就产生严重影响），目前暂无其他养老保障，那么：
年收入高于10万就可以考虑开启个人养老金，至少不亏。
如果你的年收入更高，相对建议开通个人养老金账户，并且用足每年12000元的限额，理由如下：
•
收入高，税率高，可以得到更多税惠。
•
整体消费水平较高，对未来养老生活的质量预期相对更高，因此更应该提早规划。
•
可支配收入较多，缴存个人养老金账户的钱相对来说负担不重。
3.
多说几句：个人养老金本身「并不重要」。
虽然我前面花了很长的篇幅介绍个人养老金，并建议大家先开通个人养老金账户，缴多少丰俭由人，买什么按需自选。但是也必须承认，对我自己和我的很多朋友来说，个人养老金确实没有那么“重要”：